Kinh Nghiệm Vay Tiền Mua Nhà Giúp Bạn Không Phải Lo Lắng

Điều đầu tiên cần nhớ khi vay mua nhà là bạn cần xác định được số tiền mình cần vay để mua nhà là bao nhiêu. Điều này phần lớn phụ thuộc vào khả năng tài chính của bạn.

Thực tế hiện nay, bạn có thể vay vốn ngân hàng để mua nhà, tối đa 70 - 80% giá trị căn nhà, như vậy bạn chỉ cần sở hữu tối thiểu 20 - 30% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, việc vay như vậy tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì ngoài việc trả gốc, bạn còn phải chịu lãi hàng tháng. Thế chấp càng lớn thì lãi suất càng cao. Chưa kể các yếu tố khác, bạn không thể chắc chắn 100% rằng thu nhập của bạn sẽ ổn định từ 5 - 10 năm trở lên để trả khoản vay mua nhà.

Theo số liệu tổng hợp của các chuyên gia phân tích thì việc bạn nên vay tiền mua nhà từ 30 - 40% là hợp lý nhất. Tỷ lệ này đảm bảo rằng bạn có thể dễ dàng thanh toán hàng tháng mà vẫn có thêm khoản dự trữ cho mình thay vì đầu tư mọi thứ để trả nợ thế chấp.

Ngoài ra, bạn có thể sử dụng tỷ lệ 28-36. Điều này có nghĩa là bạn nên dành 28% tổng thu nhập của mình cho các khoản vay mua nhà, và không quá 36% cho tất cả các khoản thanh toán nợ, chẳng hạn như thế chấp nhà, mua nhà, vay mua xe… Một số ngân hàng hiện nay cũng sử dụng mức lãi suất này làm cơ sở xem xét. trong đơn vay mua nhà của bạn.

 

Những kinh nghiệm vay tiền mua nhà quý báu sẽ giúp ích bạn rất nhiều

 

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: sử dụng các mối quan hệ và các kênh vay tín chấp lãi suất thấp

 

Các mối quan hệ từ gia đình, họ hàng, bạn bè là cách bạn có thể vay mua nhà với lãi suất cực thấp, thậm chí không tính lãi. Tuy nhiên, không giống như các khoản vay mua nhà thông qua ngân hàng, sẽ có thời gian trả nợ cụ thể và thời gian biểu rõ ràng. Với hình thức cho vay này, bạn cần luôn sẵn sàng trả khoản vay mua nhà khi người cho vay của bạn rất cần tiền.

Ngoài ra, bạn có thể vay tiền mua nhà thông qua các quỹ hỗ trợ của công ty, quỹ tín dụng và các kênh khác với lãi suất thấp hơn, bạn cũng phải chú ý đến các kế hoạch và thông tin chính sách của ngân hàng, vì đôi khi có những phương án đặc biệt phù hợp với cho vay mua nhà với lãi suất cực kỳ ưu đãi.

 

Kinh nghiệm vay thế chấp: chọn thời hạn vay thế chấp hợp lý

 

Hiện các ngân hàng cho phép thời gian cho vay tối đa là 20 - 25 năm. Do các khoản vay mua nhà đất thường rất lớn nên các ngân hàng sẽ cung cấp nhiều hình thức và thời hạn vay linh hoạt cho bạn lựa chọn. Cân nhắc tình hình tài chính, lựa chọn thời hạn vay mua nhà phù hợp sẽ là bước đầu tiên và quan trọng giúp bạn giảm bớt gánh nặng về tài chính và tinh thần khi quyết định vay tiền mua nhà.

 

Một số loại điều kiện vay mua nhà phổ biến nhất là:

 

Vay ngắn hạn: Ưu điểm lớn nhất của việc lựa chọn hình thức vay ngắn hạn là theo suy nghĩ của người đi vay, ai cũng muốn trả hết nợ một cách nhanh chóng. Tuy nhiên, để giúp bạn giải tỏa áp lực tâm lý và áp lực thời gian khi mua nhà, khi hàng tháng phải trả lại nhiều tiền thì việc lựa chọn khoản vay ngắn hạn lại mang đến một loại áp lực khác.

Đồng thời, áp lực tài chính lớn khiến bạn dễ rơi vào tình trạng nợ đọng tiền thanh toán. Tùy thuộc vào số ngày trễ hạn, bạn sẽ bị phạt thêm tiền và bị xếp hạng tín dụng kém. Ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn trong tương lai

Cho vay dài hạn: Theo cách tính lãi được hầu hết các ngân hàng áp dụng, lãi vay được tính theo dư nợ giảm dần. Trong đó, khách hàng phải trả lãi và gốc hàng tháng, tiền gốc bằng số tiền vay bình quân chia cho thời hạn vay mua nhà ở (đơn vị tính hàng tháng). Tiền lãi sẽ được tính theo công thức sau:

Tiền lãi tháng đầu tiên = số tiền vay * lãi suất tiền vay

Tiền lãi trong vài tháng tới = gốc còn lại * lãi suất

Do đó, số tiền trả nợ hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi sẽ giảm dần theo từng tháng.

 

Vì vậy, so với các khoản vay ngắn hạn, nên sử dụng hình thức vay mua nhà dài hạn, vì chúng có thể giúp bạn giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng và tiết kiệm chi phí cho những mục đích sử dụng khác tốt hơn. Một điều bất lợi nho nhỏ là bạn sẽ phải chịu cảnh nợ nần dai dẳng trong thời gian dài.

Vay dài hạn, trả nợ trước hạn: Đây là phương án tốt nhất, nên sử dụng khi vay tiền mua nhà. Thực chất đây cũng là một khoản vay dài hạn, nhưng thay vì trả lãi theo số tháng cụ thể, bạn hoàn toàn có thể trả nợ thế chấp bất cứ lúc nào, miễn là có đủ vốn. Tuy nhiên, nếu áp dụng hình thức này, bạn cần chú ý đến mức phạt thanh toán trước hạn. Tùy từng ngân hàng mà số tiền phạt sẽ khác nhau nhưng sẽ luôn thấp hơn rất nhiều so với số tiền phải trả thêm nhiều tháng tiền lãi.

 

Khả năng luân chuyển vốn là cực kì quan trọng

 

Kinh nghiệm luân chuyển vốn: vay tiền mua nhà rồi tự cho thuê nhà

 

Phương thức này hiện nay được nhiều người sử dụng, bạn vay tiền để mua nhà, sau đó tự cho thuê nhà. Sử dụng tiền thuê nhà để trả lãi và gốc hàng tháng sẽ giúp bạn giảm thiểu căng thẳng về tài chính.

Tuy nhiên, phương thức này chỉ phù hợp với trường hợp bạn đã có nhà tạm cư hoặc muốn đầu tư mua nhà nhưng chưa đủ vốn, chưa có nhu cầu bán gấp. Một nhược điểm nữa của cách làm này là khi dọn đến nhà mới phải chờ lâu, có thể bạn sẽ không thích, và ngôi nhà cũng không được hoàn hảo như ban đầu vì đã qua một thời gian sử dụng.

Kinh nghiệm giải quyết tài chính: biến khó khăn thành động lực

Gánh nặng nợ nần và áp lực do vay mua nhà không chỉ ảnh hưởng đến tài chính mà còn ảnh hưởng rất nhiều đến tinh thần của bạn. Mỗi khi phải thanh toán cho ngân hàng, bạn có thể luôn cảm thấy mệt mỏi và tỉnh táo. Tuy nhiên, đây có thể là một động lực rất lớn cho bạn. Theo khảo sát, hầu hết người mua nhà trả lời rằng do căng thẳng, họ có thể làm việc với năng suất cao gấp 3 đến 4 lần bình thường, đồng thời có óc sáng tạo và khả năng đưa ra những ý tưởng mới. Chắc chắn.

Tất nhiên, chỉ khi tính toán kỹ lưỡng và lên kế hoạch vay mua nhà thì bạn mới có thể vay mua nhà, nếu không sẽ là khủng hoảng khiến bạn rơi vào cảnh nợ nần chồng chất và bế tắc vô tận.

 

Ngưỡng vay an toàn sẽ giúp bạn cảm thấy an tâm hơn

 

Xác định ngưỡng vay an toàn

 

Hiện nay, các ngân hàng đưa ra nhiều gói vay mua nhà đất với nhiều mức lãi suất khác nhau. Mức vay có thể lên đến 70 - 80% giá trị căn nhà, tức là khách hàng chỉ cần có trong tay khoảng 20 - 30% giá trị căn nhà là có thể vay vốn.

Tuy nhiên, đừng mạnh dạn vay khi tiềm lực tài chính quá yếu chỉ vì “hám tiền” ngân hàng, rất dễ rơi vào bẫy tài chính. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn cho thu nhập của mình để giảm thiểu khả năng trả nợ sau này.

Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường không quá 50% giá trị căn nhà định mua. Ngưỡng cho vay tối ưu là dưới 30%. Ngưỡng cho vay nguy hiểm vượt quá 70%.

Tốt nhất, khách hàng chỉ nên chọn những căn nhà có giá bán phù hợp chứ không nên tham vọng mua những căn nhà có giá quá cao so với khả năng tài chính hiện tại.

 

Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợi

 

Người đi vay cũng muốn chọn ngân hàng có chương trình cho vay lãi suất thấp nhất. Thực tế, lãi suất thấp luôn kèm theo nhiều điều kiện chưa chắc đã an toàn. Phần lớn khách hàng chỉ quan tâm đến mức lãi suất ưu đãi đầu tiên. Thực tế, khách hàng chỉ được hưởng lãi suất ưu đãi trong một thời gian nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Cuối học kỳ này, lãi suất sẽ “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ làm tăng áp lực trả nợ. Khi lãi suất vay đột ngột tăng quá cao, khách hàng có thể rơi vào cảnh trở tay không kịp.

Vì vậy, trước khi vay vốn, bạn cần xem xét kỹ mức lãi suất trong vài năm tới sẽ thay đổi như thế nào theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn cho bạn về chi phí lãi suất qua các năm.