Các khoản phí cần đặc biệt lưu ý khi vay vốn ngân hàng

Khi giao dịch vay vốn ngân hàng, đa phần các khách hàng cá nhân thường ít cẩn trọng bởi tâm lý tin tưởng ngân hàng và mong muốn khoản vay được giải quyết sớm. Do đó, mặc dù ký tên trên hợp đồng tín dụng nhưng không phải lúc nào khách hàng cũng đọc và hiểu hết nội dung các điều khoản ràng buộc trên đó. Như vậy vô hình chung, khách hàng đã đặt bản thân vào những rủi ro không thể lường trước trong quan hệ vay nợ.  

Vay vốn ngân hàng được tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với khoản vay lớn

 

Trọng tâm bài viết này sẽ nhấn mạnh về những khoản phí mà khách hàng cần tìm hiểu cặn kẽ trước khi quyết định vay tiền ngân hàng.

 

Lãi suất cho vay ngân hàng áp dụng

 

Khó khăn với khách hàng khi đi vay là so sánh chi phí lãi vay giữa các sản phẩm vay từ các tổ chức tín dụng. Nếu không được tiếp cận với nguồn thông tin rõ ràng khách hàng chắc chắn sẽ chẳng dễ dàng biết được chi phí thực. Những băn khoăn mà khách hàng thường gặp nhất đó là cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào. Thực tế, mỗi đơn vị cho vay sẽ áp dụng quy định tính lãi khác nhau với mức lãi suất công bố khác nhau với từng khoản vay. Nên nhiều trường hợp chỉ nhìn lãi suất niêm yết mà không hiểu rõ quy tắc tính lãi, nếu không để ý khách hàng sẽ tưởng rằng lãi suất thấp nhưng thực ra lại cao hơn so với thị trường. Ví dụ như khi được tư vấn về khoản vay tiền điện, khách hàng nên đặt những câu hỏi cụ thể về lãi suất như là lãi suất này tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu? Lãi suất cố định hay thả nổi? Nếu thả nổi thì quy tắc điều chỉnh như thế nào? Số tiền lãi phải trả định kỳ là bao nhiêu?...  

 

Biên độ điều chỉnh của lãi suất cho vay

 

Đối với các khoản vay có lãi suất thả nổi, khách hàng cũng cần lưu ý đến biên độ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Khách hàng sẽ dễ nhầm lẫn nếu chỉ nhìn vào biên độ điều chỉnh để đánh giá và so sánh lãi suất cho vay các ngân hàng. Ví dụ như ngân hàng A có biên độ lãi suất là 3,5% thì lãi suất thấp hơn ngân hàng B với biên độ lãi suất 4%. Quan tâm đến biên độ điều chỉnh thôi là chưa đầy đủ, vì đó chỉ là một tham số trong công thức tính lãi suất thả nổi. Một yếu tố đáng lưu ý khác nữa đó là lãi suất cơ sở, mà được áp dụng rất khác nhau giữa các ngân hàng. Thông thường lãi suất cơ sở tính theo mức lãi suất huy động vốn 12 tháng. Như vậy như ví dụ trên ngân hàng A có lãi suất cơ sở là 8% và của ngân hàng B là 7% thì thành ra lãi suất cho vay của ngân hàng A (11,5%) cao hơn so với của B (11%)  

Xem thêm : Lương 5 triệu tôi có thể vay tiền tín chấp ở đâu lãi suất thấp nhất ? 

 

Vay vốn tiêu dùng ngân hàng nhiều ưu đãi cực kì hấp dẫn.

 

Các chương trình ưu đãi lãi suất vay vốn

 

Hiện nay, nhằm thu hút khách hàng, các ngân hàng tìm mọi cách để quảng bá các sản phẩm vay với các chương trình ưu đãi cực sốc như vay tín chấp với lãi suất 0%, vay theo bảo hiểm nhân thọ lãi suất thấp áp dụng đến 36 tháng…Tuy nhiên, các gói vay ưu đãi như vậy bao giờ cũng kèm theo những điều kiện ràng buộc chặt chẽ hoặc mà chỉ khi khách hàng tìm hiểu kỹ thì mới có thể nhận ra. Những điều kiện ràng buộc đó có thể là về đối tượng được hưởng ưu đãi, về cách tính lãi suất sau thời gian ưu đãi, về quy định bồi hoàn lại phần ưu đãi,…  

 

Các khoản phụ phí, hoa hồng

 

Liên quan đến các khoản phụ phí đặc biệt phải nói đến các khoản vay thế chấp với thủ tục rắc rối. Nếu đã từng vay thế chấp, khách hàng có thể sẽ biết đến các loại phụ phí như phí làm hồ sơ, phí hoa hồng, phí thẩm định tài sản, phí thu xếp vốn, phí phạt trả chậm, lãi phạt trước hạn,…mà cách áp dụng khá là đa dạng tùy vào quy định của từng ngân hàng cho vay. Do vậy việc bóc tách chi phí bỏ ra thực tế cho một khoản vay chẳng dễ chút nào và việc so sánh dịch vụ cho vay giữa các ngân hàng trở nên khó khăn hơn. 

 

: Quy trình thẩm định vay tiêu dùng cần chú ý

 

Các yếu tố định tính khác

 

Ngoài các loại chi phí kể trên có thể định lượng được thì chất lượng của một khoản vay còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố định tính khác như thủ tục cho vay, thời gian xử lý hồ sơ, chất lượng tư vấn và chăm sóc khách hàng, …Do đó, khi tìm hiểu về sản phẩm vay ở một ngân hàng nào đó, khách hàng nên tìm hiểu đầy đủ về lãi suất, phụ phí, và cả những chi phí cơ hội để có thể đánh giá đầy đủ về chi phí thực tế của khoản vay. Một khách hàng vay tín chấp cho rằng: “Mặc dù cách giải thích đã rõ nhưng thực tế để có đầy đủ thông tin từ ban đầu để đưa ra quyết định là điều rất khó. Do đó nên có một quy định chung buộc các tổ chức cho vay phải công bố chi phí thực của khoản vay đến khách hàng và đảm bảo không có những điều khoản bất lợi nào nhắm đến người vay trên hợp đồng tín dụng. Có như vậy thì môi trường tín dụng mới thật sự minh bạch và phát triển bền vững theo cơ chế thị trường.”